Ett fingertryck kan ersätta kortbetalning

Kontaktlösa mobilbetalningar, ögonscanning och fingeravtryck. De fysiska korten ersätts i allt högre utsträckning av digitala varianter. Vi har pratat med Bengt Nilervall, expert på betalfrågor hos Svensk Handel och bett honom berätta om framtidens betallösningar.

Kortbetalningar dominerar i Sverige

Du ska precis köpa en ny produkt från en nätbutik. Du har kommit till betalningsdelen i köpmomentet och kan välja olika alternativ. Ganska snart bestämmer du dig för att välja bankkortet, skriver in dess siffror och bekräftar köpet. I allmänhetens ögon är detta en till synes vardaglig händelse, men faktum är att situationen kan illustrera den revolution som Sverige har genomgått sedan millennieskiftet. Bank- och kreditkortet har de senaste 20 åren expanderat kraftigt på bekostnaden av andra betalningsformer, speciellt kontanter, och är i dag svenskarnas överlägset vanligaste betalinstrument. Också inom e-handeln dominerar korten tillsammans med fakturabetalningar och direktbetalningar via internetbanken.

mobile credit card

70 procent betalar med kort

I slutet på 90-talet hade korten en marknadsandel på 15 procent av samtliga genomförda betalningar; i dag ligger siffran på över 70 procent, enligt Svenska Bankföreningens rapport Kortbetalningarnas betydelse i samhället. Svenskarna är samtidigt den befolkning i Europa som genomför flest kortbetalningar per capita, strax före grannländerna Danmark och Finland. Länder i södra Europa, exempelvis Italien, är fortfarande i hög grad kontantbaserade. Samma rapport visar att en klar majoritet av svenskarna föredrar att göra småköp (200 kronor eller mindre) med kort.

- Jag tror att kortbetalningarna har blivit så populära för att de är smidigare och säkrare än kontanter, säger Bengt Nilervall, näringspolitisk expert med inriktning mot betalfrågor på arbetsgivarorganisationen Svensk Handel.

Snart kan även de fysiska betalkorten komma att få stryka på foten när vi lämnar det så kallade chip and pin-stadiet bakom oss och de mobila betalningsformerna tar över. Bengt Nilervall kan se åtminstone tre pågående och kommande trender när det gäller betallösningar. Den första handlar om betalappar som till exempel Swish eller SEQR. Drygt 60 procent av svenskarna har använt Swish för överföringar mellan privatpersoner, enligt en undersökning från betalföretaget Dibs. Swish har under året även lanserat en e-handelsplattform, men fick efter tekniska problem dra tillbaka den i somras. Men Bengt Nilervall tror att Swish-konceptet kan komma att slå ut direktbetalningar via internetbank inom e-handeln.

Kontaktlös kortbetalning

Betalappen SEQR används av kedjor som Hemköp och McDonalds, men har hittills lyckas attrahera relativt få konsumenter, enligt Bengt Nilervall. Den andra trenden handlar om en teknik som är på stark frammarsch i länder som Frankrike och Storbritannien och som kommer att bli mer aktuell de närmaste 5-10 åren. Det är kontaktlösa kortbetalningar, baserade på närfältskommunikation (near field communication, NFC). Kortfattat går det ut på att kortet läggs mot betalningsterminalen vid ett köp, ungefär som ett kollektivtrafikkort. Enheterna har mjukvaror som möjliggör att kommunikationen går snabbare än chip and pin-tekniken och kunderna kan göra ett antal köp med blippkortet innan det behövs en säkerhetskontroll med pinkod.

Nästa steg i denna process är att korten helt flyttar in i mobilerna och att det är dessa som stäms av mot kortterminalerna. Bengt Nilervall berättar att fördelen med sådana mobila plånböcker är att de tillför mervärdestjänster. Exempelvis kan företagen koppla ihop dem med lojalitetsprogram medan kunderna enkelt kan spara digitala kvitton. Tekniken används visserligen redan i Sverige, men Bengt Nilervall menar att vi när det gäller kontaktlösa betalningar ligger efter ett i övrigt kontanttungt land som Frankrike. I andra länder, till exempel Kenya, har de gått direkt från kontanter till mobila plånböcker som huvudsakligt betalmedel och därmed helt hoppat över stadiet med fysiska kort.

- I Sverige har vi ju länge legat i framkant när det gäller kortbetalningar, så här har bankerna känt att de redan har haft en stark marknadsandel gentemot kontanterna. Till i slutet på 2017 ska cirka 50 procent av våra betalningsterminaler kunna ta emot kontaktlösa kortbetalningar, säger han.

Biometri nästa steg

Utvecklingen av de mobila plånböckerna hänger ihop med en biometrisk trend med fokus på ögonscanning och fingeravtryck. Nära hälften av svenskarna tror att betalningarna kommer att bli säkrare, snabbare och smidigare med biometritekniken, enligt en undersökning från kortföretaget Visa. Redan i dag är det flera banker som låter kunderna logga in på internetbanken genom att använda tumavtryck i mobilen. Det pågår just nu en diskussion om att kunder i framtiden kommer att betala genom att ha ett chip implanterat i huden som läggs mot betalningsterminalen. Bengt Nilervall ser detta som ett tänkbart framtidsscenario, även om det är långt dit. Det närmaste steget är att biometrin kommer in som ett komplement till de mobila plånböckerna. Det kan handla om att en kund först lägger mobilen mot betalningsterminalen och sedan verifierar köpet genom att använda ögonscanning eller tumavtryck i densamma.

- Mobilen kommer nog att hänga kvar just eftersom den är så viktig i andra sammanhang än bara vid själva betalningen. Därför tror jag att biometritekniken först kommer att användas ihop med mobilerna innan vi kommer in i en period med chip under huden. Det tar längre tid än vad man tror att utveckla tekniken och bygga upp förtroende för den hos kunder och företag, säger han.

Fokus på förenkling

Adam Ehn, produktchef på Collector Bank, tror att betallösningarna i framtiden kommer att ha fokus på förenkling och smidighet för konsumenterna.

- Betalningsmomenten sker mer och mer på kundens villkor och jag tror inte att vi är långt ifrån att få se biometri i högre utsträckning inom betallösningarna. Om man tittar på den globala marknaden har man kommit långt med lösningar som använder sig av inbyggda funktioner i telefonen som bland annat fingeravtryck eller ansiktsigenkänning som verifieringsmetod för betalningen. Fördelen med biometri är att man som kund slipper hålla reda på lösenord och koder, samtidigt som säkerheten ökar och bedrägerierna blir färre, säger Adam Ehn.

Han tror också att e-handeln går mot ökad smidighet för konsumenten.

- Framåt ser jag mer personaliserade betalsätt som passar konsumenten. Jag tror till exempel att köp nu och betala efter leverans kommer att växa, då kunderna vill ha tryggheten och smidigheten.

Text: Tomas Nilsson